最適な住宅ローンて、なに？
【最適な住宅ローンて、なに？】
不動産についてプロの目線まで引き上げて
買う前に６００万円以上の損や失敗からお守りする
不動産コンサルタントの嶌田（しまだ）です。
前回の記事の続きとしても読めるように書かせて頂きます。
今回は、不動産会社から得られる住宅ローンについての知識の提供面です。
不動産会社によっては
「住宅ローンについての説明と提案までするサービスであるから
【融資取次ぎ手数料】を頂戴している」
と話され、諸費用に盛り込まれることがあります。
５万円程度です。
では、そのサービスはどこまでのレベルなのか？
それは、わかりません。
担当者次第でしょう。
一言申し上げるならば、その分野を専門的に扱っている仕事があります。
それがファイナンシャルプランナー（ＦＰ）です。
彼らに頼むことが賢明です。
ＦＰを耳にしたことがある方は
彼らに頼むのは資産（株、外貨積立、土地など）を他に持っている人が対象だ
と思っているかもしれません。
その思い込みは、間違いです。
そういったものが無い方にも、ライフプラン（収入と支出のバランスの考案）を
ビジュアル化（グラフなどの表）してくれるサービスがあります。
その相場が５～６万円です。
当然に、住宅ローンの説明もして頂けるうえに『あなただけ』の最適な収支バランスと
ローンプランの指針を考案して頂けます。
どっちが専門家？
同じ相場で支払うとして専門家の話しを聞くのと
不動産会社の≪住宅ローンアドバイザー≫から聞くこと。
普段、物件探しや案内に業務時間の７割は割かれている方が
あなたのご家族の収支バランスを見てもいないのに語ったり
パソコンに収支を打ち込むだけで見る〔最適な住宅ローンプラン〕を聞くのと
どちらが有益なお金の使い方でしょう？
住宅ローンアドバイザーを私は有しているので言わせて頂きますと
この資格、基礎知識を知っているに過ぎない講習内容ですからね。
幾人もの高いレベルのＦＰ会社の代表と話していると感じます。
『ＦＰの出す回答はレベルが違う』と。
生命保険の方が無料で作るライフプランもあります。
けれど、質が違うのです。
視点、視界、世界観が違いますね。
最適な住宅ローンを不動産仲介会社に尋ねるのはお門違い
これが今回の最も伝えたい事実です。
繰り上げ返済さえ、最適な時期を見つけるのに
ライフプランが必要不可欠なんです。
大変多い質問があります。
初回接客の際に聞かれること
『最適な住宅ローンは、なんですか？』
それは、わかりません。
これが答えです。
なぜなら、万人に通じる万全な住宅ローンプランは存在しません。
あなたの収支バランスの何も見ていないのに答えることはできません。
それほどまでに、踏み込んだ情報が重要なのです。
これが住まい探しのためとなるとＦＰだけの答えでも不十分です。
検討したい物件の築年数・状況・今後の価値の変動・買い替えの有無と時期など
様々な要因が絡んでくるので答えようがないのです。
私はライフプランを作る方たちと協業したり
お客様をご紹介を頂く環境にあるので
ライフプランと希望の住まい、現実的なマーケットをトータルで考えて
ご提案が出来ています。
それゆえ、ドライな言い方になりますが
様々な分野のプロを頼る予定がない場合、不動産仲介会社は
【物件探し屋】と割り切るぐらいが損・失敗・後悔に繋がりません。
準備は、心構えです。
住まいを決めるのに、不動産業界だけの見識だけで決めると視野が狭くなりますよ。
住まいの購入の安全な道のりまでもナビゲート
住まいの健全な契約、納得のうえでの契約をサポート
不要な手数料って、なに？
【不要な手数料って、なに？】
お客様を不動産についてプロの目線まで引き上げて
買う前に６００万円以上の損や失敗からお守りする
住まいの購入準備コンサルタントの嶌田（しまだ）です。
お客様からのご相談で
不動産会社で見積もって頂いた
という諸費用一覧表を見て、驚かさることがあります。
お客様が知らないとはいえ
仲介手数料以外に名目を付けて、あれやこれやと手数料を頂戴する
そんな商売方法があります。
前職での教育環境の影響でしょうが
私は、それらの名目の全てを含んで仲介手数料
という仲介による契約成立を目指すものという認識です。
その一つ、『融資取次ぎ手数料』
これは、お客様が金融機関に行かずとも
不動産会社が住宅ローン審査申込書を代わりに金融機関に提出してくれるというもの。
相場として5万円程度。
一見すると、確かに便利ですね。
これを不動産会社の業務的視点で解説していきましょう。
購入申込みを獲得したら、事務所に事前に用意してある金融機関の審査申込書に
お客様の自書で記入して頂きます。
次に、不動産会社は金融機関の担当者に電話。
申込用紙を受け取りに事務所に来るように指示。
不動産会社は、金融機関の担当者が来たら書類を渡すよう、会社の事務員に伝言。
以上です。
これで５万円です。
これだけなら、手数料を取らない不動産会社は山ほどあります。
と言うよりも、請求を立てないのが一般的と認識してよいです。
金利が最低値で紹介できると言われた？
金融機関に対し、提携先を持たない弊社でさえも同じ利率でのお繋ぎは出来ていますよ。
提携先金融機関だから良いわけではない
次に、他の観点からも考察していきましょう。
まず、金融機関といっても色々と調べたうえでの取次ぎではありません。
【提携先】、もしくは都市銀行です。
あなたに適した金融機関か否かではない、これが重要なところです。
物事は、軸がどこにあるか？
大事ですよね。
次に、どうして費用を掛けてまで頼らなければならないのか？
を考えてみましょう。
『申し込みから契約までの設定期間』が原因です。
申し込みをしてから金融機関にお客様が訪れるまでのタイムロスと
他の方に物件を取られてしまうリスクの兼ね合いです。
不動産会社からすれば、ここにビジネスチャンスがあると考えたわけです。
物件決定までに準備をしておかなければ頼らざるを得なくなります。
これは、購入準備の手順を踏んでおけば防げる話しです。
無駄な諸費用を請求されないように、初めて来店した際
接客の終わりに諸費用の概算見積書の作成をお願いしましょう。
各項目の説明を聞いて
もしも、仲介手数料以外に不動産会社へ支払う項目を請求される会社ならば
他の不動産会社に切り替えてしまいましょう。
次は、融資についての知識の提供面です。
不動産会社によっては、住宅ローンについての説明と提案までするサービスである
と話されるかと思います。
これについては話しが長くなりますので、次回に。
購入準備は、心構えです。
事前に知り、ご自身で対策を練れるように整えるのも準備の一つですよ。
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やってはいけない、家の購入のタイミング ３カ条
【やってはいけない、家の購入のタイミング ３カ条】
お客様を不動産についてプロの目線まで引き上げて
買う前に６００万円以上の損や失敗からお守りする
住まいの購入準備コンサルタントの嶌田（しまだ）です。
住まいの購入のタイミングって、一般の方には判別が難しいですよね・・・。
不動産屋に足を運んでも、本当のことを教えてくれるか、不安ですよね・・・。
だから、ついつい接客の無いインターネットで情報を集めませんか？？
まずは、大前提から
ネットや本で集めた情報
その記事を書いている人、会社って誰ですか？
不動産会社ではなくて、ＳＵＵ●Ｏ等の広告代理店だから安心ですか？
うーん・・・広告「代理」店なんですよね。
書き手の彼らや企業は、読んでくれた方が、どう行動したらお金に還元できますか？
不動産会社や業界に務めている人なら今、買いたい人に来店してもらって契約したら。
広告代理店は、不動産会社にお金が落ちて再度、掲載契約の継続がされたら。
彼らからしたら、住まいの購入のタイミングが早まったほうが
都合が良いに決まっています。
冷静に、情報と戦略を見抜きながら記事に目を通すには
この心構えを忘れないでください。
１．トレンドや情勢に流される
家を購入するということは、様々な制度を適用させて税金の還付を受けたり
賃貸とは違い人生における消費となるコストを削減することが可能です。
住宅ローン控除、住まい給付金、同じグレードでの購入ならば毎月の支払い額の減額
万が一の際の金銭的保障・・・
ただし、最も気を付けたいのは世界情勢や国内の動きによる
お買い得時期の誤発信
少し前に遡ることも含めれば、リーマンショック、サブプライムローン
住宅ローン控除額の過去最高額での可決、東京オリンピック決定、マイナス金利
これらに合わせてお買い得を求めると失敗します。
住まい探しの本質を見誤るからです。
金銭的損失が将来において起こります。
最悪の場合、家族間の人間関係にも影響します。
負うべき情報はトレンドではなく、基礎となる住宅ローンの考え方です。
それがあって、初めてトレンドは有効にはたらき
失敗も損もなく適用できると、強くお伝えいたします。
２．物件と住宅ローンには詳しい
家を買うという行動において、この二つは欠かせないですし
間違いなく不安と失敗の原因の二大要素でしょう。
家においては
●外壁のクラックを見ましょう
●メンテナンス時期を確認しましょう
●パチンコ玉は転がらないか試してみましょう
●マンションなら積立金の残高を確認しましょう
住宅ローンにおいては
●変動金利って？
●固定金利って？
●フラット３５って？
●連帯債務？連帯保証？
●繰上返済の手数料は？
●金利は、どこが安い？
私も普段から口酸っぱく「仕組みから理解していきましょう」と言っています。
けれど、住むって、生活するって、暮らし続けるって
住宅ローンだけが重要な項目なんでしょうか？？
つまりは、大事な他のカテゴリーについても
しっかりと理解できるほどに学ぶことです。
それらをリンクさせて考えなければ、個々ではレベルが高いものなのに
絡み合うと、実は返って足を引っ張り合っているのというのが現状です。
そして、いくつもの大事なカテゴリーを結び付けているものが
住まい（不動産）なので、タチが悪いとも言えます。
３．貯蓄300万円以下である
あえて、貯蓄という言い方をさせて頂いています。
まず、言葉の違いから。
【諸費用】
購入する際に必要な手続き等に掛かる費用をまとめて指し示す総称
登記費用や仲介手数料、借り入れをするための保証料など。
結局のところ、物件価格以外に掛かるお金ですね。
【頭金】
こちらは物件価格の一部です。
諸費用を自己資金で払いつつも、資金的余力がある場合に
利息の減額、月々の返済額の軽減、完済時期の前倒しのために行なう資金のことです。
【貯蓄】
当然に、家の購入に使おうと使うまいと家計として貯めているお金です。
諸費用を借りて家を購入できる時代になったから
家の購入は気軽に、身近になったとも言えます。
しかし、これの意味するところが何かを考えたほうがいいです。
お伝えしたいことは３点です。
●多額の差が出る金銭的損失がありますが、いいですか？
●計画性が未成熟ですけど、このまま人生の大きな買い物をして、大丈夫ですか？
●身内の万が一や、手術代の一時払いなど、想定外の出来事への対処 は？
本当に考えなければならないことをがたくさんあるだけに
勢いで家の購入しないための心のブレーキになれば幸いです。
情報は、知っているか知らないかで大きな差が生まれます。
まずは、知ることから始めてみてください。
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価値観の存在意義
賢く不動産会社と付き合うヒントブログ
『価値観の存在意義』
対談コーナーでもご紹介しました大園麗花さん
彼女のブログで、基本でありながらもとても大切なことを綴っていました。
そのまま転記させて頂きました。
派生ビジネスの根っこの強さ
賢く不動産会社と付き合うヒントブログ
『派生ビジネスの根っこの強さ』
信頼とビジネスの強さを学ぶことができた対談となりました。
そこには、愛情を注いだ時間と専門分野を絞り込んだ覚悟がありました。
物への想いが成す提案
賢く不動産会社と付き合うヒントブログ
『物への想いが成す提案』
誰にとっても喜びが生まれる素敵な提案は、その世界でしっかりとした経験と人脈を築いた証しだと思わせて頂けた対談となりました。
事例 新築の投資用区分マンションの購入
賢く不動産会社と付き合う
『事例 新築の投資用区分マンションの購入』
新築の投資用区分マンションの購入には、いろんな意見があるとは思います。
売ることを目的とした人間か、その後の解決を任される身かで違いがあるかとは思います。
